שתף

דווקא עכשיו: איך עורכים השוואת ביטוח בריאות פרטי?

10:41 11.11.2020

מה חדש בנס ציונה


השוואה בין ביטוחי בריאות פרטיים יכולה אמנם להתחיל בסיוע של מחשבון ביטוח בריאות, אך ודאי אינה מסתיימת שם. מה בכל זאת מומלץ לבחון ואיך בוחרים אחד בחוכמה? הטיפים לפניכם


מאת:שלומית דרור

 

ביטוח בריאות פרטי עשוי ליצור בלבול רב ולהעלות שאלות רבות כמו במה הוא שונה מביטוחי הבריאות שמציעים קופות החולים והשב"ן (שירותי בריאות נוספים)? הבלבול אינו מסתיים שם מאחר שההשוואה בין ביטוחי הבריאות הפרטיים רחוקה מלהיות פשוטה: לא די בלהסתכל על המחיר הסופי בלבד אלא חשוב גם להבין מה הוא מכסה – ומה לא, ובאיזה אופן בא כיסוי זה לידי ביטוי.


כדי להקל במעט על התהליך ולהבטיח שבסופו תבחרו בביטוח בריאות משתלם, אטרקטיבי ובעיקר מתאים עבור צרכיכם האישיים, תוכלו להיעזר באמצעים ובכלי עזר שונים שיהפכו את התהליך לנוח ופשוט יותר. בין הפופולריים שבהם ישנו מחשבון ביטוח הבריאות, המשווה בין הכיסויים העיקריים הן מבחינת המחיר והן מבחינת הכיסוי עצמו. בנוסף, מאפשר המחשבון להבין אילו מחברות הביטוח קיבלה ציון שירות חיובי יותר מלקוחותיה.


יחד עם זאת, ישנם עוד כמה פרמטרים חשובים שצריך לשקול ולקחת בחשבון. הרי הם לפניכם.


שלושת ביטוחי הבריאות ה"גדולים": ניתוחים, השתלות ותרופות


עד לשנת 2016 קבעה לעצמה כל חברת ביטוח מה ייכלל – ומה לא, בביטוח הבריאות שלה. בעוד שמדובר בתחום רחב במיוחד, היו אי סדר וקושי רבים בביצוע השוואה בין חבילות הביטוח השונות. מעט לפני 2016, החלו הדברים להשתנות.


הדבר הראשון שהשתנה היה החרגה של אחד משלושת סוגי הכיסויים המשמעותיים – ביטוח תרופות, וקביעה כי על חברות הביטוח לאפשר מכירת ביטוח בריאות הכולל כיסוי זה בלבד, גם אם בנפרד מחבילה כוללת כזו או אחרת. השינוי השני שנערך היה פירוק ביטוחי הבריאות למרכיביהן השונים וניסוח פוליסת ביטוח סטנדרטית עבור שלושה מהכיסויים הללו: ביטוח תרופות, ביטוח ניתוחים וביטוח השתלות. חברות הביטוח יכולות לשפר את התנאים המוצעים בפוליסה הסטנדרטית אולם חל עליהן איסור לגרוע מתנאים אלו.


הרפורמה של שנת 2016 בנושא ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל הבטיחה למעשה שכל מבוטח יוכל להחליט באופן עצמאי אילו כיסויים הוא מעוניין לרכוש ועל אילו מהם הוא בוחר לוותר, בנוסף להגדרת הפוליסות המינימליות והאחידות עבור שלושת הכיסויים הגדולים.


ביטוח תרופות שאינן כלולות בסל התרופות


כמדי שנה, מחליט משרד הבריאות אילו תרופות תיכללנה בסל התרופות שקופות החולים מסבסדות. ישנן תרופות יקרות במיוחד שמחיריהן יכולים להגיע גם לעשרות אלפי שקלים בחודש. חוק שעבר קובע כי על קופות החולים חל איסור לכלול תרופות מצילות או מאריכות חיים במסגרת כיסוי נוסף של השב"ן כדוגמת מכבי זהב, כללית מושלם או מאוחדת שיא, כך שהאפשרות היחידה לקבל תרופות שהמדינה לא כללה בסל התרופות בסבסוד כלשהו הוא דרך ביטוח בריאות פרטי.


תרופות שנכללות בסל התרופות הן קבוצה חלקית של אלו שנבדקו, אושרו בארץ ובמדינות מסוימות בחו"ל (לדוגמה ה- FDA האמריקאי), ושהוגדרו עבורן המצבים בהן הן מטפלות. תרופות שקיבלו אישורים אך מיועדות למחלות אחרות נקראות "בעלות התוויה שונה" והן אינן כלולות בסל התרופות. גם תרופות יתום – תרופות מוכרות אך השימוש בהן הוא עבור מחלות נדירות יותר, אינן כלולות וכן כאלו המפותחות במיוחד לטיפול במחלה של אדם מסוים לאחר סריקה גנטית.


בעוד שהשוואת ביטוח תרופות אינה מסתיימת בסכום שייגבה מכם בחודש עבור הביטוח הפרטי אלא גם בכיסויים השונים אותם הוא מציע, יהיה עליכם לבדוק בנוסף האם הביטוח כולל תרופה שטרם קיבלה אישור רשמי אך נמצאת בשלבי בדיקה אחרונים? האם כולל תרופות יתום או כאלו שמותאמות אישית? מה גובה הכיסוי שתקבלו על תרופות, וכל כמה זמן הוא מתחדש?

 


ביטוח ניתוחים


הכיסוי המשמעותי השני הוא ביטוח ניתוחים. ביטוח בריאות פרטי כולל כיסוי מהפרוטה הראשונה או כיסוי משלים שב"ן. כיסוי מהפרוטה הראשונה אומר כי הניתוח, הייעוץ, האשפוז וכל הכרוך בהם ישולמו כולם על ידי ביטוח הבריאות הפרטי. כיסוי משלים שב"ן משמעו כי קופות החולים והשב"ן משלמות ואילו ביטוח הבריאות הפרטי משלם את ההפרש שהשב"ן אינו מכסה – אמנם הדבר מסורבל עבור הלקוח אך גם חוסך עבורו לא מעט ומונע כפל תשלום.


במסגרת הרפורמה הגדירה המדינה כי כל רופא שירצה בכך יוכל להגיע להסדר עם חברות ביטוח מסוימות. לכל חברה רשימה שונה של רופאים מומחים איתם ניתן להתייעץ ומהם ניתן לקבל שירות. אם האדם כבר נמצא בייעוץ אצל רופא פרטי ושוקל רכישת ביטוח בריאות פרטי, הדבר הנכון עבורו לעשות במקרה זה הוא לבדוק מבעוד מועד שהרופא הפרטי נמצא ברשימת רופאי ההסדר עבור אותה חברת ביטוח. ביטוח ניתוחים יכול לכסות גם שירותים נוספים כמו טיפולים מתקדמים שיכולים להחליף את הצורך בניתוח, ניתוחים בחו"ל וכן את העלויות הנוספות הכרוכות בכך כמו הטסה רפואית, כלכלה ולינה עבור מלווה וכדומה.


ביטוח השתלות


בניגוד לכלל הניתוחים, השתלות הן נדירות למדי אך כשהן נדרשות, יכולה עלות ההשתלה להיות גבוהה במיוחד, בפרט כי מרביתן נערכות בחו"ל בשל מיעוט תורמים בארץ. גם במקרה זה, כדאי לבדוק מה בדיוק מכסה הביטוח מבחינת העלויות הנלוות שכן למרות שמרבית החברות מכסות הוצאות כלכלה ולינה למלווה, הסכום הנדרש עבור חודש וכמות החודשים המכוסים בהחלט משתנה בין חברה אחת לאחרת.


כיסויים נוספים


מלבד שלושת הכיסויים העיקריים, ישנם עוד כמה נוספים שניתן לרכוש במסגרת ביטוח הבריאות הפרטי וביניהם: גילוי מחלות קשות (סכום חד פעמי המשולם במידה ומתגלית מחלה מרשימת המחלות המצוינות בביטוח), אבחון מהיר המבטיח כי לא תיאלצו להמתין חצי שנה בתור לשם ביצוע בדיקת MRI, לדוגמה, טיפולים אלטרנטיביים במסגרת רפואה משלימה, אבחונים דידקטיים, ליווי אישי של רופא מומחה בגילוי מחלות מורכבות קשות ועוד. כל אחד מהכיסויים הללו ניתן לרכוש בנפרד ובהתאמה מדויקת לצרכי המבוטח.


אם כן, רפורמת ביטוחי הבריאות הפרטיים הבטיחה כי כל מבוטח יוכל לבחור בביטוח המתאימים ביותר עבורו וכי אלו הבסיסיים והנפוצים יקבלו לכל הפחות כיסוי אחיד ומינימלי על ידי כלל חברות הביטוח. כעת אחריות הבחירה עוברת לידיהם של המבוטחים וכדי להבטיח שבחרתם באחד מתאים, חסכוני ורחב, מומלץ לערוך השוואה בין הביטוחים הבסיסיים והפרטיים הקיימים. שמרו על עצמכם והישארו בריאים.

© אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתם צילום שיש לכם זכויות בו, אתם ראשים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש בו. צור קשר

שתף

לוח ארועים

לכל הקופנים

קופונים

Loading...