שתף

כבר יש לכם קרן השתלמות?

10:52 05.11.2020

מה חדש בנס ציונה

מאת: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה

בימים אלה אני שומע הרבה על אנשים שמושכים את קרן ההשתלמות שלהם, החלטה בלתי הפיכה, שלא תמיד מתאימה

חשוב להכיר את המוצר הזה, על יתרונותיו וחסרונותיו, ולנהל אותו נכון


מה זה קרן השתלמות?

מדובר על חיסכון שצובר רווחים ללא מס (עד תקרה מסוימת), אשר במקור היה מיועד לתשלום משכורת במהלך שנת שבתון של מורים, אך היום נפוץ, אצל חלק גדול מהעובדים בישראל. 6 שנים לאחר שפתחתם קרן השתלמות - הכסף שהצטבר בה - הופך להיות זמין לכם (נזיל).


לקרן ההשתלמות יתרונות רבים:

לדעת טובי המומחים, מדובר על החיסכון הכי טוב שיש היום בישראל. יש בו פטור ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת), הוא צובר ברוטו (כלומר המס שעוד לא שילמנו לוקח חלק בעשיית רווחים), הקרן ניידת לחלוטין, ואפשר להעביר אותה, בקלות ובחינם, בין בתי השקעות ומסלולי השקעה, דמי הניהול יחסית נמוכים, ולשכירים שבינינו – ההפקדה לקרן על-ידי המעסיק פטורה ממס (כלומר יורדת מהברוטו).


החיסרון העיקרי של קרן ההשתלמות הוא בנזילות הכסף. כאמור, צריך להמתין 6 שנים עד שאפשר להשתמש בו, אך ניתן להתמודד עם חיסרון זה במידה וזקוקים לכסף, באמצעות הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, שלרוב גם תהיה ההלוואה המשתלמת ביותר בשוק (יפורט בהמשך).


ניהול קרן ההשתלמות מסתכם ב-3 עקרונות פשוטים:

  • לבחור בית השקעות מוביל שינהל את הקרן.
  • בחירת מסלולי השקעה מתאימים לפי רמת החשיפה למניות.
  • להימנע מפידיון של הקרן עד כמה שאפשר, ובשאיפה 'למשוך' אותה עד הפנסיה.


1. בחירת בית השקעות - בתי ההשקעות המובילים בימים אלה את התשואות בקרנות ההשתלמות הם: מור, אקסלנס, אלטשולר-שחם, אנליסט, ילין-לפידות, ועקרון הניהול בבחירת בית השקעות דורש מאיתנו או להשוות ביניהם באתרים השונים כמו: mygemel.net, או לבקש המלצה מסוכן הביטוח שלכם. פרמטר נוסף הוא גובה דמי הניהול, גם כאן מומלץ להתמקח ולנסות להוזיל.


2. בחירת מסלול השקעה - את מסלול ההשקעה כדאי לבחור בהתאם לרמת הצורך שלכם בכספים. נהוג לסכן כסף שאיננו צריכים בזמן הקרוב ושלא נזדקק לו בהתראה קצרה.

סיכון הכסף משמעותו חשיפה למניות, רוב קרנות ההשתלמות מייעדות את הכסף בברירת מחדל למסלול 'כללי', בו כ-30% מהכספים מושקעים במניות. למעדיפי הסיכון (והתשואה שבצידו) אפשר לבחור מסלול מנייתי, או לחלק את הכסף בין המסלולים השונים.


3. הימנעות מפידיון הקרן – זו הנקודה בה הרוב מתקשים. 77% מבעלי קרנות השתלמות בישראל יפדו את הקרן לאחר 6 שנים, והרוב המוחלט יפדה אותה לאחר 10 שנים.

מאחר ומדובר בחיסכון הכי טוב בישראל, אם נצליח למשוך את הקרן לפנסיה נשפר את מצבנו בצורה משמעותית, וככל שנמשוך אותה לאורך השנים הרווחים שהיא תצבור יגדלו.

בנוסף, קרן ההשתלמות בדרך כלל נותנת לנו גב ויציבות פיננסית לתקופות מאתגרות, ולכן חשוב לשמור אותה ולא להוציא ממנה אפילו חלק מהכסף, כי אז לא ניתן לחדש אליה הפקדות ונצטרך לפתוח קרן חדשה ליציבות כלכלית (שלא תהיה לנו זמינה ל-6 שנים הבאות).

 


אז מה אפשר לעשות עם קרן ההשתלמות שלנו?

1. הקמת קרן נוספת במקביל לקיימת – רלוונטי אם מעריכים שנצטרך למשוך חלק מהכספים בשנים הקרובות. כפי שציינתי, קרן ש"נגענו" בה נסגרת להפקדות, אך במידה והייתה לנו קרן נוספת פעילה אנחנו משמרים את הוותק שלה ולא נצטרך לחכות עוד 6 שנים עד שהכסף יהיה זמין לנו מהקרן השנייה.


2. הקמת קרן כעצמאי – כשכירים, הטבת קרן השתלמות תלויה בהסכם העבודה שלנו, אך כעצמאיים אנו יכולים להקים קרן בעצמנו ולהפקיד אליה כמה שנרצה. לאלו מאיתנו שמתלבטים אם להקים עסק משפחתי בנוסף לעבודה הרגילה – קחו זאת בחשבון.


3. הלוואה על חשבון קרן השתלמות – אחת הדרכים החסכוניות ביותר להשיג הון בקלות ובזול. בית ההשקעות מוכן לתת לכם הלוואה בריבית נמוכה יחסית (סביב פריים) על חלק מהסכום שצברתם בקרן ההשתלמות, וזאת מבלי לפגוע בקרן עצמה. בתקופת ההלוואה הקרן משועבדת לבית ההשקעות אך עדיין ניתן להפקיד אליה והתנהגות הקרן מבחינת רווחים היא כאילו לא לקחנו הלוואה כלל! יש הבדלים בתנאים בין בתי ההשקעות, למי שמעוניין להשתמש בהלוואה זו מומלץ להשוות תנאים בין בתי ההשקעות (תקופת החזר, ריבית, הלוואה רגילה או בלון) ולנייד את הקרן לשם.


קרן ההשתלמות שלכם היא אחד הנכסים הפיננסיים הכי משמעותיים שיש לכם, חשוב לנהל אותה כדי להרוויח ממנה את המקסימום, ולהימנע עד כמה שניתן מלפדות ממנה כסף.
נכון, הסכום המצטבר בקרן קורץ לנו, בעיקר אם היא 'משתחררת' לקראת טיול בר מצווה או כשמקבלים חשק לשפץ מטבח, בדקו ושקלו את פעולותיכם היטב יחד עם סוכן הביטוח לפני שתפעלו כדי שזה לא יעלה לכם ביוקר.

 

כותב המאמר: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה - טלפון 054-2473336  

באתר >>>> כאן 

ובעמוד הפייסבוק >>>> כאן

 

הכותב: רונן חלמיש

© אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתם צילום שיש לכם זכויות בו, אתם ראשים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש בו. צור קשר

שתף

לוח ארועים

לכל הקופנים

קופונים

Loading...