שתף

כמה קל להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם באלפי שקלים

13:18 12.11.2020

מה חדש בנס ציונה

מאת: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה

 

אם נשקיע בשיחת טלפון עם סוכן הביטוח שלנו כל כמה שנים, אנחנו יכולים להגדיל את קצבת הפנסיה שלנו בצורה משמעותית

 

פנסיה - אין נושא יותר משעמם, רחוק ומעורפל. הכל כל-כך מורכב, עד שנגיע לפנסיה - עוד הרבה ישתנה, ובכל מקרה, אנחנו מפרישים לפנסיה מהשכר שלנו, אז כנראה שיהיה בסדר, לא?


האמת היא שלא צריך להתעסק יותר מדי עם הפנסיה. המדינה מכריחה אותנו לחסוך לפנסיה חלק מהשכר שלנו, כך שגם אם לא נעשה כלום - עדיין נראה קצבת פנסיה מסוימת כשנפרוש.
עדיין, אם נשקיע בשיחת טלפון עם סוכן הביטוח שלנו כל כמה שנים, אנחנו יכולים להגדיל את קצבת הפנסיה שלנו בצורה משמעותית. כמה משמעותית? שימו לב לנתונים הבאים.


אז כמה עולה לנו חוסר ניהול הפנסיה?

הדוגמאות לפניכם:

  • שכיר בן 42 שמרוויח יפה, חוסך לפנסיה בביטוח מנהלים בלבד. לאחר בדיקה עם סוכן הביטוח שלו עבר לחסוך בקרן פנסיה, מהלך שצפוי להגדיל את הקצבה החודשית שלו בפנסיה בעוד 3,000 ₪, ולחסוך לו אלפי שקלים במצטבר על עלות ביטוח חיים פרטי.
  • שכירה בת 38 שחוסכת באותה קרן הפנסיה אליה הצטרפה לפני 15 שנה. בבדיקה עם סוכן הביטוח, מחליטים לעבור לקרן פנסיה אחרת ולקבל הנחה בדמי הניהול, מה שיגדיל לה את הקצבה החודשית בפנסיה בעוד 2,000 ₪.
  • שכיר בן 33, רווק ללא ילדים. חוסך בקרן פנסיה אך כברירת מחדל משלם בה על ביטוח שאירים – קצבה שבמקרה מוות תשולם לאשתו ולילדים (שלא קיימים...). לאחר טיפולו של סוכן הביטוח, גדל החיסכון השנתי שלו בעוד כ-1,000 ₪ בשנה.

 

כל אלו (כמו רובנו), הם חוסכים שלא ראו את החסכונות שלהם נאכלים על-ידי דמי ניהול גבוהים, חוסר התאמה של הפנסיה למצבם האישי, ניהול השקעות בינוני של בית ההשקעות וגירעונות של הקרן.

 


אז מה שלא רואים, לא חסר?

אף אחד מאלה לא ראה את הפוטנציאל של החיסכון הפנסיוני שלו, לא הרגיש איך החיסכון קטן ביחס למה שהוא יכול להיות, ולא העריך את המשמעות של לקבל בפנסיה קצבה נמוכה מהנדרש.

 

בפנסיה, בדרך כלל, רמת ההוצאות לא יורדת, ואפילו עולה (יותר נופשים, בילויים, אירועי תרבות וכו'), לכן חשוב להיערך מוקדם ולנהל בצורה מיטבית את אחד החסכונות הגדולים ביותר שבידיכם.

 

אלו כספים שהמדינה החליטה, על-פי חוק, שתפרישו היום ותפגשו אותם רק לאחר גיל 60, כך שאין לנו את הזכות שלא לנהל אותם כי הם שייכים למשפחה שלנו מהעתיד.

 

לא הייתם רוצים להגדיל את הקצבה שלכם בפנסיה בעוד אלפי שקלים, בהשקעה של שיחת טלפון שנתית?

 

 

אז מה צריך לעשות, לפי סדר חשיבות:

  • להתייעץ - העיקרון שחוזר תמיד, והוא החשוב מכולם. בתחום הפנסיה, לא לוקחים החלטות בלחץ לפני שמרגישים בשלים להחליט.
    על מנת להרגיש בשלים, מתייעצים עם מי שצריך – בן משפחה, סוכן ביטוח, יועץ פרישה, מתכנן פנסיוני, יועץ לכלכלת משפחה – מבינים את האפשרויות והמשמעויות, ומחליטים.
  • לתאם שיחה שנתית עם סוכן הביטוח - עצם ביצוע השיחה יגרום לסוכן הביטוח שלכם לבדוק את מצבכם ולשאול שאלות רלוונטיות.
    בשיחה יש להעלות את נושא יעילות החיסכון הפנסיוני, לבקש הסבר על דמי הניהול, ביצועי הקרן, הכיסויים הביטוחיים וגירעונות אקטואריים.
  • לעדכן את סוכן הביטוח בכל שינוי במצב משפחתי או תעסוקתי - נישואין, גירושין, לידת ילד, כשאחרון הילדים חולף את גיל 21, הצטרפות למקום עבודה חדש, עדכון שכר או פיטורין.
    מי שלא יעשה זאת מסתכן במקרה הטוב בתשלום מיסים מיותר ובמקרה הרע בחוסר כיסוי ביטוחי למשפחה.
  • לבחור את אפיק החיסכון המתאים לכם - יש הבדלים גדולים בין חיסכון בקרן פנסיה מול ביטוח מנהלים מול קופת גמל, ומשמעויות לחלוקת חיסכון מתאימה בין האפיקים השונים.
    המשמעות לפעמים דרמטית בהקשר מיסים, שכר מבוטח לשאירים, כספים שניתן למשוך כסכום או רק כקצבה בפנסיה, וגובה החיסכון המצטבר הכולל.
    את בחירת האפיקים וגובה החיסכון בצעו לאחר בדיקה מעמיקה עם סוכן הביטוח, ולרוב מומלץ לבדוק עם יועץ נוסף בלתי תלוי.
  • לדעת איך לקרוא את הדו"ח השנתי בפנסיה - רובנו לא קוראים את הדו"ח השנתי, מסיבות רבות ומגוונות. יש גם אלה שזורקים את המעטפות מחברות הביטוח סגורות לפח.
    חשוב לבקש הסבר מסוכן הביטוח שלכם, או ללמוד עצמאית. מצורף הסבר לדוגמא בקישור >>
  • לשמור את מסמכי הפנסיה - הסכמים, דו"חות שנתיים, אישור על עדכון פרטים אישיים, הסדר ריסק זמני, אישורי היוון, קיבוע זכויות במס – הכל לשמור ולתייק, לכל החיים.
  • לבדוק בדו"ח רציפות הפקדות - לוודא שהכסף שהופרש מהמשכורת שלכם אכן התקבל בקרן הפנסיה. נשמע בסיסי אבל קורה לא פעם שהכסף לא מועבר במלואו, לפעמים בגלל תקלה במערכת הסליקה של המעסיק, לפעמים בגלל העברה שלנו של החיסכון לקרן פנסיה אחרת, ולפעמים בגלל עדכון שכר שלא הוזן כשורה. בדקו התאמה של ההפקדות שלכם, ושל המעסיק.
  • דמי ניהול - נקודה כואבת במיוחד אך מפתח להצלחה בחיסכון. השוו את דמי הניהול שלכם לממוצע בקרן (מופיע בדו"ח), בקשו הנחה דרך סוכן הביטוח שלכם, ובעזרתו צרו איזון שיותאם אישית לכם בין דמי הניהול מצבירה ומהפקדה.
  • התאמת מסלול ההשקעה - ככלל, ככל שיש יותר שנים עד לפנסיה נכון להשקיע את הכספים במסלול ברמת סיכון גדולה יותר (וכך להגדיל רווחים), ולהוריד את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לגיל פרישה. רוב חברות הביטוח משתמשות באוטומט שמשנה את רמת הסיכון בהתאם לגיל שלכם (מעין "טייס אוטומטי"), בקשו מסוכן הביטוח לצרף אתכם למסלול המתאים לכם.
  • למתקדמים - כדי לתמוך בהחלטות שלכם, ניתן להתעמק בהשוואה בין קרנות הפנסיה השונות באתר פנסיה-נט, בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיראה לכם איך תוכלו להתרשם מביצועי הקרנות השונות בשנים האחרונות, דמי הניהול שהן גובות וגירעונות אקטואריים. כך השיחה השנתית עם סוכן הביטוח שלכם תהפוך להיות עניינית ומקצועית יותר.

 

 

הבעיה העיקרית בניהול הפנסיה היא המוטיבציה הנמוכה לעסוק בתחום

רובנו מתקשים לפנות זמן וקשב לנושא זה, והמשמעויות לא נראות לעין, עד שכבר מאוחר מידי.

 

נסו לחשוב על הדברים כך, כדי לקבל מוטיבציה:

  • החיסכון הפנסיוני שלכם מורכב בערך מ-20% מההכנסה שלכם.
  • מדובר על מאות אלפי שקלים, אחד החסכונות הגדולים ביותר שלכם (לחלקנו - הגדול ביותר) אשר יתורגם לקצבה חודשית. השאיפה היא שקצבה זו תהיה הגדולה ביותר שאפשר.
  • הזמן להשפיע על הקצבה החודשית הזו הוא עכשיו, ולא בגיל 55 כשנבין שהפנסיה מתקרבת, וככל שמטפלים יותר מוקדם – הטיפול הופך קל יותר.

 

במהלך הטיפול, בדרך כלל, מתמודדים עם המורכבות של הנושא ותחושות לא פשוטות.

 

אתם לא לבד, היועצים שלכם ילוו אתכם ויסבירו כל שלב וכל מושג, ויעזרו לכם להגיע לרמת הבנה שתאפשר לקבל החלטות. אם לא עוזרים לכם - החליפו יועצים, זה פשוט ובחינם.


חשוב להבין, שסוכני הביטוח והיועצים לא יחליטו עבורכם. בחלק מהמקרים גם לא ימליצו אלא רק יסבירו את החלופות וישאירו לכם את ההחלטה.

קשה להחליט בתנאים כאלה של חוסר וודאות, והאמת שאין צורך להילחץ. קחו את הזמן, רכזו שאלות, הקשו ודרשו הסברים. עם ההחלטה אתם צריכים לחיות ולהתמודד, לא היועצים, לכן החליטו רק כשתהיו בטוחים.

בהחלטות בלתי הפיכות רצוי להתייעץ עם לפחות 2 גורמים שאינם תלויים (לדוגמא - סוכן הביטוח שלכם ויועץ לכלכלת המשפחה).


בשורה התחתונה, התחילו בלתאם שיחה עם סוכן הביטוח שלכם בנוגע לפנסיה, ומשם תנו לדברים להתגלגל. תאמו שיחה כזו אחת לשנה, משיחה לשיחה רמת השליטה שלכם בחומר תעלה ותרגישו בנוח לפעול.
 

המשפחה שלכם מהעתיד תודה לכם על הזמן שהשקעתם בהם.

 

כותב המאמר: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה - טלפון 054-2473336  

באתר >>>> כאן 

ובעמוד הפייסבוק >>>> כאן

 

הכותב: רונן חלמיש

© אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתם צילום שיש לכם זכויות בו, אתם ראשים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש בו. צור קשר

שתף

לוח ארועים

לכל הקופנים

קופונים

Loading...